Baukredit
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Der Wunsch nach einem eigenen Haus – viele Familien nutzen günstige Bauzinsen, um sich diesen Traum zu erfüllen. Besonders wichtig ist hier die optimale Planung. Da der Baukredit schnell 100.000 Euro oder mehr umfasst, tilgt man das Darlehen schließlich über Jahrzehnte.

Nur wer an dieser Stelle als Eigenheimbesitzer alles richtig macht, kann sich zurücklehnen. Ein Tilgungsrechner liefert hierbei wichtige Unterstützung. Welche Aspekte beeinflussen das Ergebnis besonders stark?


Tilgungsrechner: Zwischen Zinssatz und Laufzeit

Grundsätzlich haben einige Aspekte auf den Tilgungsrechner besonders starken Einfluss. Dazu gehören:

Letztere wird beim Baukredit in aller Regel durch die Zinsbindungsfrist ersetzt, welche in aller Regel zwischen:

liegt.

Warum sind beide Komponenten zum Tilgung berechnen so bedeutsam? Ganz einfach: Ein niedriger Zinssatz kann über 15 Jahre gezahlt eine im Vergleich zum etwas höheren – aber nur 10 Jahre finanzierten – Zinssatz größere Belastung darstellen.

So führt ein Effektivzins von vier Prozent für 100.000 Euro (Tilgungsintervall jährlich) über zehn Jahre zu Belastungen von rund 21.680 Euro. Drei Prozent Zins über 15 Jahre kosten unterm Strich knapp 23.730 Euro.

Ohne den Rechner hätte der Kreditnehmer diesen Zusammenhang vielleicht nicht erkannt.

Baukredit – Volltilger oder mit Restschuld?

Ing-Diba

Die finanziellen Belastungen aus einer Baufinanzierung sind heute allgemein in viele Richtungen skalierbar. Haushalte können sich beispielsweise für eine Darlehensvariante entscheiden, die nach dem Ablaufen der Zinsbindungsphase in die Schuldenfreiheit führt.

Oder man arbeitet mit einer niedrigen Rate im Tilgungsrechner – und steht nach Jahren vor einer mehr oder minder hohen Restschuld.

Letzteres hat den Nachteil, dass am Ende der Zinsbindungsfrist ein Teuerungsrisiko droht – wenn die Anschlussfinanzierung nur gegen einen höheren Kreditzins zu haben ist. Welche Auswege bieten sich hier an?

Sondertilgung: Kleine Raten und trotzdem schuldenfrei

Das Risiko kleiner Raten liegt auf der Hand. Wo Kreditnehmer ihren Baukredit mit Bedacht auswählen, lässt sich die Immobilie trotzdem zügig entschulden.

Der Trick: Banken arbeiten heute mit Sondertilgungen zwischen fünf bis zehn Prozent. Bei einer Kreditsumme von 100.000 Euro wäre somit eine zusätzliche Tilgungsleistung von bis zu 10.000 Euro drin.

Haushalte, die freies Kapital so unterbringen, erreichen trotz niedriger Darlehensraten am Ende der Zinsbindung das Ziel Schuldenfreiheit.

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