Baukredit
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Für die meisten Haushalte kommt für die Baufinanzierung nur der festverzinste Baukredit in Frage. Der Nachteil: Sondertilgungen oder die vollständige Ablöse des Darlehens sind in aller Regel nur eingeschränkt möglich.

Wie verlockend klingt an dieser Stelle das Cap-Darlehen? In Niedrigzinsphasen nimmt man den Zinsvorteil mit, bei steigenden Kreditzinsen ist unbegrenzten Kosten ein Riegel vorgeschoben. Wie funktioniert das Cap-Darlehen? Wo stecken die Schwächen dieser besonderen Baufinanzierung?


Cap-Darlehen: Baukredit mit Zinsdeckel

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Generell werden die meisten Immobilienfinanzierungen als Baukredit in Form von einem:

mit festen Zinssatz ausgereicht. Die Vorteile liegen auf der Hand. Bauherren verfügen über:

Letztere entsteht durch Optionen wie Sondertilgungen. Auf der anderen Seite ist ein Ausstieg aus dem Festzinsdarlehen vor Ende der Sollzinsbindung eher schwierig.

Das Cap-Darlehen als Sonderform vom Baukredit mit variablem Zins funktioniert nach einem recht einfachen Grundprinzip. Der Bauherr schließt mit der Bank einer Vereinbarung ab, dass mit dem Erreichen einer Zinsobergrenze (Cap) weitere Zinsanpassungen ausgeschlossen sind. Wie kann das Cap-Darlehen in der Praxis aussehen?

Variable Baufinanzierung mit Zinskappung – ein Beispiel

Ing-Diba

Angenommen, ein Haushalt rechnet in vier Jahren mit der Auszahlung einer Kapitalanlage, die 100 Prozent des Baudarlehens entspricht. An dieser Stelle entscheidet sich die Familie für das Baugeld mit Zinskappung – einem Cap bei 4,25 Prozent.

Zum Zeitpunkt der Unterschrift liegt der Zinssatz bei 2,45 Prozent. Im Vertrag werden halbjährliche Zinsprüfungstermine vereinbart. Im ersten Jahr korrigiert sich der Zinssatz auf 1,85 Prozent nach unten, steigt dann aber plötzlich rasant an.

Nach drei Jahren liegt der Kreditzins theoretisch bei fünf Prozent. Aber: Durch die Vereinbarung der Zinskappung zahlt die Familie nur 4,25 Prozent für das Baugeld.

Zudem muss dem Kreditnehmer an dieser Stelle auch bewusst sein, wie die Gebühren verteilt werden. Je gleichmäßiger die Kosten über die gesamte Laufzeit der Finanzierung verteilt werden, umso stärker profitiert der Verbraucher letztlich von seiner Entscheidung für die Baufinanzierung mit Zinskappung.

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