Baukredit
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Wer eine Familie gründet, denkt in aller Regel früher oder später auch ans Eigenheim. Welche Herausforderungen dahinter stehen, wird meist erst später klar. Dabei geht es nicht nur um Schwierigkeiten auf der Baustelle.

Bereits der Antrag auf den Baukredit kann zur Herausforderung werden. Reicht das Einkommen, um den Kredit tilgen zu können? Welches Darlehen ist das richtige Baudarlehen fürs Eigenheim? In der Hauptsache nutzen Verbraucher heute zwei Formen – das Darlehen in Form von Tilgung oder Annuität.


Annuität – Tilgen in immer gleichen Raten

baukredit annuitaet

Das Annuitätendarlehen hat seinen Namen von der Annuität – einer immer gleichen Rate, welche über die gesamte Laufzeit konstant bleibt. Der Vorteil für den Kreditnehmer liegt in der Planbarkeit dieser Kreditvariante.

Statt sich – wie etwa beim Baugeld mit variablem Zins – auf wechselnde Belastungen einstellen zu müssen, zahlt der Bauherr immer nur die fest vereinbarte Annuität an die Bank. Welche Besonderheit bringt die Tilgung einer Baufinanzierung im Rahmen einer konstanten Annuität mit sich?

Grundsätzlich setzt sich die Annuität aus:

zusammen. Anders als beim Tilgungsdarlehen, wo sich jeder Kreditnehmer zu Beginn für einen festen Tilgungssatz entscheidet und damit überschauen kann, welche Teil der Immobilienfinanzierung er pro Jahr zurückführt, bleibt deren Höhe beim Hauskredit mit konstanter Annuität zunächst im Dunkeln.

Hintergrund: Auch wenn die Annuität nach außen immer gleich bleibt, verändert sich deren interne Zusammensetzung. Zu Beginn der Laufzeit ist der Zinsanteil erheblich, da der Kreditnehmer vor einer hohen Restschuld steht. Im Verlauf der Tilgung reduziert sich der Zinsteil von Zinsen immer weiter, dafür erhöht sich die in der Annuität enthaltene Tilgung.

Nachteil einer Tilgung mit konstanten Raten

Ing-Diba

Das Annuitätendarlehen gehört zu den gebräuchlichen Formen beim Hauskredit. Entgegen kommt dem Bauherren, dass er die Rückzahlung hier direkt auf das Budget zuschneiden kann. Das Problem: Gerade in den Anfangsjahren ist die Tilgung niedrig.

Wer sich als Bauherr für diese Kreditoption entscheidet und zusätzlich nur eine niedrige Zinsfestschreibung für die Bauzinsen von beispielsweise fünf Jahren in den Vertrag aufnimmt, erhöht das Zinssteigerungsrisiko.

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