Baukredit
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Ein Baukredit hat die Eigenschaft, sich dank hoher Finanzierungssummen in der Tilgung schnell über mehrere Jahre zu erstrecken. Oft sind die Kreditbeträge so hoch, dass zwischen Aufnahme und Volltilgung sogar Jahrzehnte vergehen.

In einigen Fällen hat man als Kreditnehmer – sprich Bauherr – sogar das Rentenalter erreicht und muss trotzdem noch Raten an die Bank zahlen. Zahlt sich in dieser Situation das Umschulden aus? Welche Rolle können Kinder in dieser Situation spielen?


Den Baukredit ohne neuen Baukredit umschulden auf Dritte

Grundsätzlich können Immobilienbesitzer die Rückführung ihrer Baufinanzierung auf verschiedenen Wegen lösen. Einmal ist die Volltilgung – auch vor Ablauf der anvisierten Zinsbindungsfrist – möglich. Auf der anderen Seite kann sich der Kapitaldienst auch durch den Eintritt einer anderen Person in den Darlehensvertrag erledigen.

Der Schuldnerwechsel kann für Eltern, die in Rente gehen und immer noch den Baukredit tilgen, eine Variante zum Umschulden sein. Warum kann sich dieses Vorgehen rechnen? Zahlen die Eltern den Baukredit ab und vererben die Immobilie, fällt deren Wert vollständig positiv in die Erbmasse.

Im Rahmen einer Schenkung als Umschuldung tritt folgender Sachverhalt ein: Die Verbindlichkeiten, welche Kinder übernehmen, mindern den Schenkungswert. Damit geht nur ein Bruchteil zulasten der Immobilie. Gleichzeitig entsteht für die Eltern – da der Nachwuchs das Darlehen übernimmt – ein größerer finanzieller Spielraum. Wo kann es beim Umschulden auf die Kinder zu Problemen kommen?

Umschulden auf Dritte – die Bank muss zustimmen

Ing-Diba

Prinzipiell ist der Schuldnerwechsel im Zuge einer bestehenden Finanzierung – etwa beim Baukredit der Eltern – durchaus möglich. Allerdings hat letztlich die Bank immer das letzte Wort. Und diese wird den neuen Darlehensnehmer sehr genau prüfen.

Letztlich sollte dieser mindestens die gleiche Bonitätsstufe erreichen wie der vorhergehende Kreditnehmer (oder besser). Außerdem sollte sich die möglichen neuen Kreditnehmer diesen Schritt genauestens überlegen und ihre eigenen Vorhaben damit abgleichen.

Darüber hinaus ist zu berechnen, ob sich eine Ablöse des alten Darlehens mit höherem Zins gegenüber einem neuen Baukredit hinsichtlich:

eher rechnet. Gerade die letzten beiden genannten Punkte würden im Zusammenhang mit dem Schuldnerwechsel entfallen.

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